40代になり、つみたてNISAや企業型確定拠出年金で順調に資産を増やしてきたあなた。でも、ふと不安になったことはありませんか？
「この資産、いつ、どうやって使えばいいのだろう…」
実は多くの投資家が、資産を増やすことには長けているのに、使うことができずに人生を終えてしまうという現実があります。せっかく築いた資産が「宝の持ち腐れ」になってしまう前に、本当に大切なのは資産を計画的に、そして有意義に使いこなすスキルなのです。
1. なぜ「お金を使う方が増やすより難しい」のか
投資の世界では、資産形成のノウハウは溢れかえっています。しかし、築いた資産をどう使うかという「出口戦略」については、驚くほど情報が少ないのが現状です。
カン・チュンド氏は著書の中で、資産は心の借金になりかねないと警告しています。これは決して大げさな表現ではありません。
あなたも経験があるかもしれませんが、せっかく貯めた資産を使うときに「本当にこれに使っていいのだろうか」という罪悪感や不安を感じたことはありませんか？
この心理的なハードルこそが、多くの人が資産を使いこなせない最大の理由なのです。著者は、死の直前に生涯で最も多額の資産を保有している状態を「宝の持ち腐れ」と表現し、人生でやりたいことが未達成のまま終わってしまうリスクを指摘しています。
つまり、投資の真の目的は「お金を増やすこと」ではなく、「積み上がった資産を計画的に取り崩し、有意義に活用すること」にあるのです。
2. 投資信託の解約への不安は「未経験」が原因
多くの投資家が抱える共通の悩みがあります。それは投資信託を解約することへの漠然とした不安です。
「せっかく増えた資産を減らしてしまうのではないか」
「解約のタイミングを間違えて損をするのではないか」
「そもそも解約の手続きが分からない」
しかし、著者はこの不安の正体を明確に指摘します。それは単に「未経験で慣れていないから」に過ぎないのです。
実際に、積立投資を長年続けてきた人でも、一度も投資信託を解約したことがない方は珍しくありません。毎月自動的に積み立てることには慣れているのに、いざ取り崩すとなると途端に不安になってしまう。
この問題を解決するために、本書ではリタイア前の5年間を「準備期間」として、事前に解約練習を行うことの重要性が説かれています。小額でも実際に解約を体験することで、心理的なハードルを下げ、いざというときにスムーズに行動できるようになるのです。
3. 資産を「使いこなす」ための3つの心構え
資産を有効活用するためには、まず考え方を根本的に変える必要があります。
まず第一に、投資の最終目標を明確にすること。資産形成は手段であって目的ではありません。あなたが本当にやりたいこと、実現したい生活のために資産があるのです。
第二に、資産は使わなければ意味がないという認識を持つこと。預金通帳の数字が増えることに満足していては、人生の貴重な時間とチャンスを逃してしまいます。
第三に、計画的な取り崩しは資産を守ることにもつながるという理解。適切に資産を使いながら運用を続けることで、実は資産寿命を延ばすことができるのです。
著者は、この心理的転換こそが最も重要だと強調しています。資産を「貯め込む」のではなく「有意義に使う」という投資の真の目的を再定義することで、読者は資産運用が単なる金銭的目標達成だけでなく、豊かな人生を送るための手段であると再認識できるようになります。
4. リタイア前5年間の実践的準備法
では、具体的にどのような準備をすればよいのでしょうか。本書では、リタイア日を「Xデー」と位置づけ、その5年前から段階的な準備を始めることを推奨しています。
まず、投資のリスク量を段階的に落としていくことです。これまで株式100％で運用していた場合は、安全資産の割合を徐々に増やしていきます。著者の表現を借りれば、「時速50kmの車を時速20-30kmまで落とす」ような安全運転の考え方です。
次に、複数の投資信託を保有している場合は、それらをホールカントリー型などの単一の投資信託に一本化します。これにより、資産管理を劇的にシンプルにし、取り崩し作業を容易にするメリットがあります。
そして最も重要なのが、実際に小額でも解約を経験しておくことです。手続きの流れを把握し、心理的な抵抗を和らげておくことで、いざというときに躊躇なく行動できるようになります。
5. 人生の満足度を高める資産活用の考え方
本書が提示する最も価値ある視点は、資産運用を人生全体の文脈で捉えることです。
多くの投資家が陥りがちな「貯め込みすぎ」や「使うことへの不安」といった行動経済学的な罠を克服するために、著者は強力な動機付けを提供しています。
それは、人生でやりたいことを先延ばしにせず、計画的に資産を使って実現していくことの重要性です。旅行、趣味、家族との時間、自己投資など、お金を使うことで得られる経験や価値は、資産の数字以上に人生を豊かにしてくれます。
また、この考え方は決して浪費を勧めるものではありません。計画的に、そして戦略的に資産を活用することで、むしろ資産寿命を延ばしながら人生の質を向上させることが可能になるのです。
著者が「心の借金」と表現した資産への執着から解放されることで、あなたの人生はより充実したものになるでしょう。
まとめ：資産は使ってこそ価値がある
積立投資で順調に資産を築いてきたあなたにとって、次のステップは「いかに有効活用するか」です。
資産を増やすことから使いこなすことへの意識転換は、決して簡単ではありません。しかし、事前の心の準備と実践的な準備を行うことで、必ず克服できる課題です。
あなたが築いてきた資産は、人生をより豊かにするための手段です。それを活用することで、本当に価値のある経験や目標達成が可能になります。
今から準備を始めることで、将来の「Xデー」を迎えたときに、自信を持って新しいステージに進むことができるでしょう。資産の「心の借金」から解放され、真の意味で豊かな人生を送るための第一歩を、今日から始めてみませんか。
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