あなたは今、住宅購入を迷っていませんか。「金利が上がっているし、物価も高騰している。今は家を買うタイミングじゃない」と考えているかもしれません。私も35歳のサラリーマンとして、子供の教育費や将来の不安を抱えながら、同じような悩みを持っていました。
しかし、この本を読んで衝撃を受けました。住宅ローンは「借金」ではなく、むしろ「資産を増やすツール」として活用できるという新しい視点です。著者の塩澤崇氏は、モルガン・スタンレー証券での経験を持つ金融のプロが、データに基づいて「なぜ今でも変動金利で借りるべきなのか」を明快に解説しています。
この記事を読めば、住宅ローンに対する恐怖心が解消され、むしろ積極的に活用したくなるはずです。特に私たち30代のサラリーマンにとって、今この知識を得ることで、将来の資産形成が大きく変わる可能性があります。
なぜ「借金は悪」という常識が間違いなのか
私たちの世代は、親から「借金はするな」「現金で貯めてから買え」と教わって育ちました。しかし、この常識はデフレ時代のものです。
現在のインフレ環境では、現金保有が実質的な価値を失う一方で、借金の相対的な負担は減少します。例えば、物価が年2%上昇すれば、100万円の現金は実質的に98万円の価値しかありません。一方、100万円の借金も実質的には98万円の負担になるのです。
私自身、この考え方を理解するまでは「住宅ローンは早く返済したい」と思っていました。しかし、インフレ時代では「急いで返済する必要はない」というのが新しい常識なのです。
特に私たち中間管理職の給与は、インフレに伴って上昇する傾向があります。今借りた3000万円のローンも、10年後には相対的に軽い負担になっているはずです。
住宅ローンが「最強の金融ツール」である理由
住宅ローンには、一般的な借金にはない特別なメリットがあります。
住宅ローン減税の威力
現在の変動金利は平均0.4%程度ですが、住宅ローン減税では最長13年間、毎年0.7%の税金が戻ってきます。つまり、借りれば借りるほど得をする仕組みになっているのです。
私が計算してみたところ、3000万円を変動金利で借りた場合、住宅ローン減税だけで年間21万円の税金が戻ってきます。これは金利負担の12万円を大きく上回る金額です。
団体信用生命保険の価値
住宅ローンに付帯する団信は、一般的な生命保険の半分以下の掛け金で、ほぼ同等の保障が得られます。これは「キラーコンテンツ」と呼ばれるほどお得な制度です。
私も妻と相談しているのですが、現在加入している生命保険を見直せば、月々の保険料を大幅に削減できそうです。
変動金利で賢く資産を増やす具体的戦略
多くの人が心配する「変動金利の金利上昇リスク」について、本書では30パターンのシミュレーションが提示されています。
金利上昇への現実的な見通し
現在の固定金利が約1.8%に対し、変動金利が固定金利を上回るには6回もの利上げが必要です。日本の人口減少などの構造的要因を考えると、そのような急激な利上げは現実的ではありません。
35年ローンの特性を活用
35年ローンの返済総額の約半分が最初の10年間で発生するため、序盤の低金利メリットが非常に大きいのです。私たち30代で借りれば、最も返済額が多い期間を低金利で乗り切れます。
余剰資金の最適活用
本書では、繰上返済を「禁止」とまで言い切り、余剰資金は資産運用に回すことを推奨しています。特にアメリカ株への投資が、今後の経済成長の観点から有望とされています。
私も実際に、繰上返済用に貯めていた資金をアメリカ株のインデックス投資に回し始めました。年利3-5%の運用益を期待できれば、住宅ローンの金利を上回るリターンが得られる可能性が高いからです。
実践で使える！住宅ローン活用術
本書の知識を実践に移すための具体的なステップをご紹介します。
ステップ1：現在の家計状況の見直し
まず、月々の収支を正確に把握します。私の場合、手取り月収40万円に対し、住宅費は10万円程度が適正と考えています。
ステップ2：銀行選びの戦略
変動金利でも銀行によって金利差があります。本書では具体的な銀行比較も掲載されており、0.1%の差でも35年では大きな違いになることがわかります。
ステップ3：資産運用との組み合わせ
住宅ローンを借りながら、余剰資金でアメリカ株インデックスファンドに投資する戦略です。過去40年間でアメリカS&P500が投資額を下回ったケースはないという実績があります。
ステップ4：定期的な見直し
金利動向や家計状況の変化に応じて、借り換えや投資配分の見直しを行います。本書の著者が運営する「モゲチェック」などのサービスも活用できます。
この本を読んで変わった私の資産形成戦略
正直に言うと、この本を読む前の私は「住宅ローンは怖いもの」という固定観念にとらわれていました。
従来の考え方
- 住宅ローンは早く返済したい
- 変動金利は金利上昇が怖い
- 現金で貯めてから買い物をする
新しい考え方
- 住宅ローンは資産形成のツール
- 変動金利で低コスト資金を調達
- 余剰資金は積極的に運用
この考え方の転換により、私は以下のような行動を起こしました。
まず、これまで繰上返済用に貯めていた300万円を、アメリカ株のインデックスファンドに移しました。年利4%で運用できれば、年間12万円の運用益が期待できます。
次に、生命保険を見直し、団信の保障を考慮して月々の保険料を2万円削減しました。この浮いた資金も投資に回すことで、さらなる資産形成を目指しています。
そして何より、住宅購入への心理的ハードルが大幅に下がりました。「借金は悪」という思い込みから解放され、むしろ積極的に住宅ローンを活用したいと考えるようになったのです。
新時代の住宅ローン戦略で未来を変える
この本は、私たち30代のサラリーマンにとって必読の書です。特に子供の教育費や老後資金に不安を感じている人にとって、住宅ローンを「負債」から「資産形成ツール」へと捉え直すきっかけになります。
著者の塩澤崇氏は、モルガン・スタンレー証券やボストンコンサルティンググループでの経験を持つ金融のプロです。その専門知識に基づいた具体的なシミュレーションやデータは、感情的な不安を合理的な判断に変えてくれます。
読者からも「見方が変わった」「安心した」「読んでいて損はない」という高評価が寄せられており、多くの人の金融行動に変革をもたらしているのです。
現在のインフレ時代において、旧来の金融常識にとらわれていては、むしろ損をする可能性があります。この本で提示される「新時代のお金の常識」を身につけることで、あなたの資産形成戦略は大きく変わるはずです。
変動金利での住宅ローンを検討している人には具体的な「安心」を、固定金利でローンを組んでいる人には「借り換えで数百万円を得られる」可能性を示してくれる一冊です。今こそ、住宅ローンを味方につけて、賢く資産を増やしていきましょう。
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