最近、広告やSNSで「国の退職給付金制度で平均400万円が受け取れる」という情報を見かけることはありませんか。退職を考え始めた時、子どもの教育費や住宅ローンを抱えながら「本当にこんな制度があるのか」と気になる気持ちは当然です。結論から言うと、この名称の制度は実在せず、注意が必要な民間サービスの可能性が高いのです。
「国の退職給付金制度」という名称の正体
「国の退職給付金制度」という名称そのものが、公的な制度として存在しないことが確認されています。日本の社会保障制度や年金制度を調査した結果、この名称を持つ制度は一切見つかりませんでした。正規の制度には「中小企業退職金共済」「確定給付企業年金」「雇用保険」といった正確な固有名称が付けられています。
この呼称は、民間の営利事業者が複数の社会保険給付を総称するために独自に作り出した造語です。「国の」という言葉を使うことで、政府や公的機関が運営する制度であるかのような誤解を与え、消費者の警戒心を解くための典型的なマーケティング手法となっています。市役所や社会保険労務士にこの名称を伝えても通用しないのが現実です。
広告が主張する「平均400万円」のカラクリ
広告で謳われる「平均受給額400万円」という数字は、公的統計とは大きく乖離しています。実際の退職金の平均額を見てみると、大企業の大学卒定年退職者で約2230万円、中小企業でも約1092万円となっており、400万円という数字とは明らかに異なります。
この400万円という数字の正体は、複数の社会保険給付を連続して受給した場合の合計額を意図的に提示しているものと考えられます。具体的には「傷病手当金」とそれに続く「雇用保険の基本手当」を合算したものです。
試算してみると、標準報酬月額36万円の場合、傷病手当金は1日あたり約8000円となり、月額換算で約24万円です。これを最大支給期間の18ヶ月間受給すると、240000円×18ヶ月=432万円となり、広告の「平均400万円」とほぼ一致します。
本当に知っておくべき退職後の資金支援制度
退職後の生活を支える正規の制度は、きちんと存在しています。これらを正しく理解することが、安心した退職後の生活設計につながります。
企業の退職給付制度については、勤務先の人事部門に確認することが第一歩です。退職一時金制度、確定給付企業年金、企業型確定拠出年金、中小企業退職金共済などがあり、勤続年数や役職によって支給額が決まります。民間企業の88.4％が何らかの退職給付制度を導入しており、そのうち51％が退職一時金のみを採用しています。
雇用保険の基本手当は、失業中の生活を支えるセーフティネットです。2025年4月からは自己都合退職の給付制限期間が2ヶ月から1ヶ月に短縮されるなど、制度が改善されています。離職後は居住地を管轄するハローワークで手続きを行うことで受給でき、支給額や期間は離職理由、年齢、雇用保険の加入期間などによって個別に決定されます。
傷病手当金は、業務外の病気や怪我で働けなくなった場合に、健康保険から支給される給付金です。退職金や失業手当とは全く別の制度であり、退職後も一定の条件を満たせば継続して受給できます。ただし、これは健康上の理由で就労不能な場合の給付であり、退職給付ではありません。
無料で利用できる公的キャリア支援サービス
退職後のキャリア形成について不安を感じる場合、無料で質の高い支援を受けられる公的サービスが存在します。全国のハローワークでは、求人紹介、キャリアカウンセリング、雇用保険の受給手続き支援などを無料で提供しています。
また、厚生労働省の委託事業として全国47都道府県に設置されているキャリア形成・リスキリング支援センターでは、在職者や求職者を対象に、専門のキャリアコンサルタントによる無料のコンサルティングを実施しています。これらの公的サービスは全国民が利用可能であり、対価を支払う必要がありません。
怪しいサービスを見分けるチェックポイント
民間のサービスを利用する際には、以下のポイントを確認することが重要です。実在するどの公的制度とも一致しない、公式らしく聞こえる一般的な名称を使用していないか注意が必要です。「誰でももらえる」「平均〇〇万円」といった、個人の状況を無視した一律かつ高額な給付を約束していないかも確認しましょう。
「今すぐ申請しないと損をする」といった不必要な焦りや限定感を煽る表現も、警戒すべきサインです。運営会社の正式名称、所在地、代表者名が容易に確認できるかどうかも重要なチェックポイントとなります。無料で相談できるハローワークや年金事務所などの公的窓口の存在を意図的に無視、あるいは軽視している場合は特に注意が必要です。
「無料相談」に潜む販売への誘導路
「無料相談」や「無料診断」は、この種のビジネスモデルにおいて顧客を獲得するための主要な手段となっています。プロセスは典型的には以下の段階を経ます。まず、具体的で魅力的な数字を使い広告で注意を引き、LINEやウェブフォームを通じて「リスクのない無料相談」を提案し個人情報を取得します。
無料相談の場では、相談者が正規の給付金を受給できる可能性があるかを評価すると同時に、手続きの複雑さや「知る人ぞ知る情報」であるかのように演出し、自力での申請は困難であるという不安を煽ります。最終的に、その会社の有料サービスが唯一の確実な解決策であると提示し、受給額の一部を成功報酬とするか、高額な定額料金での契約を迫るケースが多く見られます。
傷病手当金と失業保険の正しい切り替え方
傷病手当金と失業保険は併用できません。病気やケガで働けない時に受給できる傷病手当金と、働ける状態であり仕事を探している時に受給できる失業手当は、受給条件が根本的に異なるためです。病気の状態を担当医と相談しながら、どちらの制度に当てはまるのかきちんと確認した上で利用する必要があります。
退職後も傷病手当金を継続して受給するためには、退職日までに被保険者期間が継続して1年以上あること、退職日の前日までに連続して3日以上出勤せず退職日も出勤していないこと、という条件を満たす必要があります。傷病手当金から失業保険への切り替えのタイミングが退職から1年以降となる場合には、失業手当の受給期間の延長申請を行うことで、退職の翌日から最長4年まで延長できます。
社会保険給付金サポート業者のリスク
報酬を得て他人の社会保険申請書類を作成・提出する行為は、社会保険労務士などの国家資格保有者のみに許された独占業務です。無資格者がこれを行えば違法となります。さらに、虚偽の理由で休職するよう指導することは、詐欺の共犯となるリスクをクライアントと事業者の双方が負うことになります。
不正受給には、受給額の3倍返還など極めて厳しい罰則が科されます。「社会保険アドバイザー」や「退職給付コンサルタント」といった国家資格ではない独自の肩書きを使用している場合や、運営者情報が不明確である場合は特に注意が必要です。公的機関に相談すれば無料で得られる情報や支援に対して、数十万円単位の高額な手数料を請求するサービスは避けるべきです。
2025年からの雇用保険制度改正のポイント
2025年4月から雇用保険法が改正され、退職後の給付制度が大きく変わります。自己都合離職者の給付制限期間が原則2ヶ月から1ヶ月へ短縮され、以前より早く基本手当を受け取れるようになりました。ただし、5年以内に3回以上となる場合は3ヶ月の制限期間が適用されます。
高年齢雇用継続給付の見直しも行われ、賃金の最大15％であった給付率が最大10％に縮小されました。この新しい支給率が適用されるのは2025年4月1日以降に60歳に達する方からです。育児休業給付の給付率も引き上げられ、育児休業給付金と合わせて給付率が80％となり、手取りで10割相当の収入が確保されるようになりました。
正規の支援を受けるための具体的な行動プラン
退職金については、まず勤務先の人事・総務部門に問い合わせることから始めましょう。失業手当については、居住地を管轄するハローワークに直接相談することが唯一の公式な申請窓口となります。傷病手当金については、加入している健康保険組合や全国健康保険協会、そして主治医に相談する必要があります。
キャリア全般の相談については、全国のキャリア形成・リスキリング支援センターの無料コンサルティングを活用することが推奨されます。これらの公的窓口は無料で利用でき、専門家による適切なアドバイスを受けることができます。
詐欺的サービスに遭遇した時の相談先
詐欺的または誤解を招く疑いのあるサービスに遭遇した場合は、国民生活センターまたは最寄りの消費生活センターに相談することが推奨されます。消費者ホットライン「188」に電話することで、最寄りの消費生活センターにつながります。明らかな詐欺行為の場合は、警察相談専用電話「#9110」または最寄りの警察署に相談することも検討しましょう。
退職後の資金計画を立てる実践的プロンプト例
退職後の資金計画を具体的に立てるために、以下のようなプロンプトを使って情報を整理することができます。
プロンプト例1：退職金の試算
「私は43歳で勤続15年の中小企業勤務です。標準報酬月額は36万円、自己都合退職を検討しています。一般的な退職金の計算方法と、私の場合の概算額を教えてください。また、確認すべき社内規定のポイントも教えてください。」
プロンプト例2：失業保険の受給額計算
「雇用保険に15年加入しており、直近6ヶ月の平均給与が月額40万円です。2025年4月以降に自己都合退職した場合、失業保険はいつから、いくら、何日間受給できますか。ハローワークでの手続きの流れも教えてください。」
プロンプト例3：傷病手当金の受給可否判断
「現在、業務外のストレスで通院中です。退職を考えていますが、傷病手当金の受給条件に該当するか判断するポイントを教えてください。また、退職後も継続して受給するために必要な手続きを具体的に教えてください。」
プロンプト例4：キャリアの棚卸し
「43歳でマーケティング部門に15年勤務しています。デジタルマーケティングの知識不足を感じており、転職または社内でのスキルアップを検討中です。無料で利用できる公的なキャリア相談サービスと、相談時に準備すべき情報を教えてください。」
プロンプト例5：総合的な退職資金計画
「43歳、妻と子ども2人の4人家族です。住宅ローン残債2000万円、貯蓄400万円の状況で退職を検討しています。退職金、失業保険、貯蓄を考慮した場合、安全に転職活動できる期間はどのくらいですか。また、家計を見直すポイントも教えてください。」
自分の市場価値を確認する方法
長年同じ会社で働いてきた場合、自分の市場価値がわからないという不安は自然なことです。まず、無料の転職サイトに登録して、同年代・同職種の求人情報を閲覧することから始めましょう。求人の給与レンジや求められるスキルを確認することで、現在の自分の立ち位置を客観的に把握できます。
また、ハローワークの職業適性検査やキャリアコンサルティングを利用することで、自分の強みや市場での需要を専門家の視点から評価してもらえます。LinkedInなどのビジネスSNSでプロフィールを充実させ、業界の動向や求められるスキルセットを観察することも有効です。
デジタルスキルを無料で学ぶ方法
デジタルマーケティングのスキル向上を目指す場合、厚生労働省が実施している教育訓練給付制度を活用できます。2025年10月からは教育訓練給付金が創設され、雇用保険の被保険者が教育訓練を受けるために休職した場合、失業時の基本手当に相当する金額の給付が受けられるようになります。
無料で学べるオンライン講座も多数存在しており、GoogleデジタルワークショップやHubSpot Academyなどでは、デジタルマーケティングの基礎から実践まで体系的に学ぶことができます。ハローワークの職業訓練も無料で受講でき、実務に直結するスキルを習得できます。
家族を養いながら転職活動する現実的な戦略
家族を養う責任と自己実現のバランスを取るためには、在職中に転職活動を開始することが最も安全な選択肢です。週末や平日の夜間を使って、求人情報の収集、スキルの棚卸し、職務経歴書の作成を進めることができます。
副業が認められている場合は、小規模な案件から始めて実績を積み、会社に依存しない収入源を作ることも検討価値があります。ただし、健康を犠牲にしない範囲で計画を立てることが重要です。高血圧や脂肪肝を指摘されている場合は、生活改善と並行して無理のないペースで進めることが長期的な成功につながります。
結論：正しい知識が最大の防御策
「国の退職給付金制度」という名称の制度は実在せず、民間事業者による造語であることが明確になりました。退職後の生活を支える正規の制度は確実に存在しており、それらは無料の公的窓口で相談できます。高額な民間サービスに頼る前に、ハローワーク、年金事務所、健康保険組合、キャリア形成・リスキリング支援センターなどの公的機関を活用することが賢明です。
43歳という年齢は、キャリアの転換点として決して遅くありません。正しい情報に基づいて計画を立て、利用可能な公的支援を最大限活用することで、家族を守りながら自己実現も可能です。不審なサービスに遭遇した際は、消費者ホットライン「188」や警察相談専用電話「#9110」に相談し、自分と家族を守る行動を取りましょう。
参考情報
りそな銀行 – 退職金の相場はどれくらい？企業規模・業種・勤続年数による違いと老後資金の準備方法
https://www.resonabank.co.jp/kojin/column/taishoku_unyo/column_0002.html
厚生労働省 キャリア形成・リスキリング推進事業 – 個人向け無料キャリアコンサルティング
https://carigaku.mhlw.go.jp/icc/
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